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在京保貝和京小貸之后，9月8日，京東又推出一款針對(duì)電商企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)融資產(chǎn)品：基于專業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)及供應(yīng)鏈信息，以周轉(zhuǎn)中的貨物質(zhì)押提供授信。中國(guó)郵政速遞物流供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理蘇薇表示，其供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)此前多涉及大宗商品或比較標(biāo)準(zhǔn)化的商品，屬于靜態(tài)的質(zhì)押監(jiān)管。
　　京東金融的大數(shù)據(jù)解決了商品的保真性、可追溯性、價(jià)格波動(dòng)等傳統(tǒng)銀行解決不了的問(wèn)題。抵押品“動(dòng)態(tài)替換”談起動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，京東供應(yīng)鏈金融事業(yè)部總監(jiān)李超然舉例稱，在業(yè)務(wù)組建之初曾收到一份簡(jiǎn)歷，應(yīng)聘者把擁有A本駕照作為自己最突出的優(yōu)勢(shì)。對(duì)方稱，質(zhì)押貸款如果追不回，自己會(huì)開(kāi)大貨車更方便去搶貨。
　　而這正反映出動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)中的痛點(diǎn)。李超然表示，傳統(tǒng)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，融資企業(yè)必須把物品存放在銀行指定或認(rèn)可的倉(cāng)庫(kù)中作為質(zhì)押物，而且用于抵押的商品必須是價(jià)格易評(píng)估且容易變現(xiàn)的，如大宗商品。“對(duì)于電商企業(yè)來(lái)說(shuō)，貨物一旦質(zhì)押，流動(dòng)性就大大降低。
　　而且一些商品生命周期短、難以捕捉市場(chǎng)公允價(jià)值、更新?lián)Q代快、有明顯的季節(jié)性。即使同一品類的商品，由于品牌等不同，市場(chǎng)價(jià)格差異也很大。”他表示，這些都決定了電商貿(mào)易中的大多數(shù)商品難以作為傳統(tǒng)融資中的質(zhì)押品。“怎么可以不用開(kāi)著大貨去搶貨呢？只有一個(gè)辦法，去質(zhì)押流轉(zhuǎn)中的貨物。”
　　李超然解釋，云倉(cāng)京融可以通過(guò)數(shù)據(jù)和模型化的方式自動(dòng)評(píng)估商品價(jià)值，并且在客戶授權(quán)下，全面整合了質(zhì)押商品從生產(chǎn)、運(yùn)輸、存儲(chǔ)到銷售的全鏈條數(shù)據(jù)，再以適量的抽樣驗(yàn)貨，解決貨物真假查驗(yàn)的問(wèn)題。
　　最重要的是通過(guò)系統(tǒng)隨時(shí)監(jiān)測(cè)庫(kù)存，智能調(diào)整被質(zhì)押的SKU（庫(kù)存量單位）。“賣得快的貨就少質(zhì)押點(diǎn)，賣得少的貨就多質(zhì)押點(diǎn)，一旦質(zhì)押品即將賣完，系統(tǒng)可以隨時(shí)提示客戶補(bǔ)貨。”從而不影響企業(yè)正常銷售需求。而這樣的產(chǎn)品意味著在物流數(shù)據(jù)、線上控貨等方面有較高的要求，如質(zhì)押清單一天多變、庫(kù)存準(zhǔn)確率和進(jìn)出庫(kù)準(zhǔn)確率必須要達(dá)到百分之百。
　　其背后是由中國(guó)郵政速遞物流提供的倉(cāng)儲(chǔ)支持。中國(guó)郵政速遞物流供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)部項(xiàng)目實(shí)施處處長(zhǎng)黃海騰表示，對(duì)于電商企業(yè)來(lái)說(shuō)，自建倉(cāng)儲(chǔ)、全國(guó)分倉(cāng)的方式成本太高。去年中國(guó)郵政速遞物流推出中郵“云倉(cāng)”，通過(guò)提供單體倉(cāng)和總分倉(cāng)服務(wù)，可以適應(yīng)電商企業(yè)跨品項(xiàng)經(jīng)營(yíng)、訂單散狀分布、季節(jié)性高峰明顯等特點(diǎn)。
　　對(duì)于自身優(yōu)勢(shì)，黃海騰認(rèn)為，首先在于物流的全環(huán)節(jié)都是自有運(yùn)作，沒(méi)有外包勞務(wù)，難有假貨摻進(jìn)來(lái)；其次，有多年的供應(yīng)鏈金融管理的經(jīng)歷積累及控貸的能力，先后與60多家金融機(jī)構(gòu)合作提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)；第三是信息系統(tǒng)水平和管理水平可以滿足進(jìn)出庫(kù)操作和庫(kù)存操作100%準(zhǔn)確；最后是擁有省、市、縣最全的網(wǎng)絡(luò)，確保實(shí)施落地。供應(yīng)鏈金融擴(kuò)張?jiān)缭谌ツ?0月上線京小貸業(yè)務(wù)時(shí)，京東供應(yīng)鏈金融事業(yè)部總經(jīng)理王琳就提出，要走出京東，將供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品拓展到生態(tài)圈外。
　　此次發(fā)布的云倉(cāng)京融無(wú)疑就是這樣的嘗試。王琳表示，這一產(chǎn)品從最初的概念設(shè)計(jì)到數(shù)據(jù)集成，及跟雙方系統(tǒng)對(duì)接等，醞釀了8個(gè)月。“京東金融現(xiàn)在兩塊最大的業(yè)務(wù)，供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融都開(kāi)始向外輸出了，今年仍屬于小范圍內(nèi)的嘗試，明年規(guī)?？赡軙?huì)更大。”王琳稱，相比而言，利潤(rùn)并不是最被看重的東西。
　　他表示，目前的供應(yīng)鏈金融的三個(gè)產(chǎn)品，京保貝、京小貸和云倉(cāng)京融主要以京東的自有資金來(lái)做。其中，云倉(cāng)京融已經(jīng)有銀行的合作方參與進(jìn)來(lái)，但目前還不便披露。走出京東后，對(duì)于其它電商平臺(tái)上想要借款的商戶如何抓取數(shù)據(jù)？李超然表示，京東首先會(huì)貢獻(xiàn)出自己的數(shù)據(jù)，其次會(huì)通過(guò)數(shù)據(jù)提供商，通過(guò)合法的渠道提供各種各樣別的平臺(tái)的數(shù)據(jù)。再就是在客戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，由客戶提供。
　　至于借款客戶是否會(huì)出現(xiàn)刷單等數(shù)據(jù)造假？李超然解釋，一般所說(shuō)的刷單是找人去電商平臺(tái)買東西，買完之后就算銷售量。但現(xiàn)在除了銷售數(shù)據(jù)，電商企業(yè)還需要提供相對(duì)應(yīng)的運(yùn)單、倉(cāng)單等進(jìn)行印證。而因?yàn)閭}(cāng)儲(chǔ)成本比較高，所以刷單的費(fèi)用會(huì)非常高。另外不同客戶的數(shù)據(jù)也可以相互印證，不同的人“不會(huì)假到一起去”。他表示，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中最主要的是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)是防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。
　　就產(chǎn)品的運(yùn)作，李超然表示，首先依據(jù)客戶實(shí)際需要核算出一個(gè)合適的額度；接著向中郵發(fā)出指令，對(duì)客戶在中郵倉(cāng)里面的貨物核算貨值，之后就能發(fā)放貸款。限額之內(nèi)，隨用隨還，按日計(jì)息。此前因?yàn)槿鄙儆行У牡盅浩泛蛽?dān)保物，電商企業(yè)往往只能申請(qǐng)無(wú)抵押的信用貸款。他表示，目前市場(chǎng)上針對(duì)電商的貸款產(chǎn)品上限大約在200萬(wàn)左右，而通過(guò)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資，額度可以提升至最高1000萬(wàn)。
　　選擇這個(gè)時(shí)機(jī)推出這款產(chǎn)品，黃海騰稱，因?yàn)?1月、12月“馬上就要到電商客戶的高峰期了”，互聯(lián)網(wǎng)+金融+倉(cāng)配的服務(wù)非常適合電商在備貨高峰期時(shí)，資金短期的大投入需求。對(duì)于融資產(chǎn)品利率的問(wèn)題，李超然稱：“坦白地說(shuō)，我們跟銀行去比拼利率也是比不過(guò)的，京東金融和中國(guó)郵政速遞物流加在一起，一定比簡(jiǎn)單的銀行產(chǎn)品和倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)產(chǎn)品加在一起成本低。”